Когда банк предлагает счёт или вклад, всегда видны два разных процентных показателя. Их путаница ведёт к ошибочным решениям при сравнении продуктов.
Что означает каждый из них?
- Номинальная ставка: чистый процент, объявленный банком. Не учитывает комиссии и частоту выплаты процентов. Это наиболее заметное число, но наименее полезное для сравнения. Например, в Испании она называется TIN, а в США — APR.
- Эффективная годовая ставка: то, что реально зарабатывается или платится в год. Включает комиссии и эффект частоты выплат. Это число позволяет справедливо сравнивать продукты. Например: TAE в Испании, APY в США, AER в Великобритании, EA в Колумбии или GAT в Мексике.
💡 Пример
Два банка предлагают одинаковую номинальную ставку 3%. Банк А выплачивает проценты каждый месяц; банк Б — по истечении годового срока. Эффективная ставка банка А незначительно выше, потому что ежемесячные проценты автоматически реинвестируются. При одинаковой номинальной ставке банк А выгоднее.
⚠️ Важно
Практическое правило: как правило, при сравнении продуктов номинальную ставку лучше игнорировать. Рекомендуется смотреть на эффективную годовую ставку (например, TAE в Испании, APY в США, EA в Колумбии или GAT в Мексике) — это единственное число, которое ставит два разных предложения в равные условия.