Kiedy bank oferuje konto lub lokatę, zawsze pojawiają się dwa różne wskaźniki procentowe. Pomylenie ich prowadzi do złych decyzji przy porównywaniu produktów.
Czym jest każdy z nich?
- Oprocentowanie nominalne: czysty procent reklamowany przez bank. Nie uwzględnia opłat ani częstotliwości wypłaty odsetek. To liczba najbardziej widoczna, ale najmniej przydatna do porównań. W Europie nazywa się TIN; w USA — APR.
- Oprocentowanie efektywne roczne: to, co faktycznie zarabia się lub płaci w skali roku. Uwzględnia opłaty oraz wpływ częstotliwości wypłaty odsetek. To liczba, która pozwala uczciwie porównać produkty. W Europie nazywa się TAE; w USA — APY; w Wielkiej Brytanii — AER.
💡 Przykład
Dwa banki oferują to samo oprocentowanie nominalne 3%. Bank A wypłaca odsetki co miesiąc, bank B — dopiero po roku. Oprocentowanie efektywne banku A jest nieco wyższe, ponieważ miesięczne odsetki są automatycznie reinwestowane. Przy tym samym oprocentowaniu nominalnym to bank A wygrywa.
⚠️ Ważne
Praktyczna zasada: przy porównywaniu produktów zwykle lepiej pomijać oprocentowanie nominalne. Warto zawsze patrzeć na oprocentowanie efektywne roczne (TAE w Europie, APY w USA, AER w Wielkiej Brytanii) — to jedyna liczba, która stawia dwie różne oferty na równi.