Wanneer een bank je een rekening of deposito aanbiedt, zie je altijd twee verschillende percentages. Ze door elkaar halen leidt tot slechte beslissingen bij het vergelijken van producten.
Wat is elk?
- Nominale rente: het pure percentage dat de bank aankondigt. Houdt geen rekening met kosten of de frequentie waarmee rente wordt betaald. Het is het meest zichtbare getal, maar het minst nuttig om te vergelijken. Zo heet het bijvoorbeeld TIN in Spanje en APR in de VS.
- Effectieve jaarrente: wat je werkelijk per jaar verdient of betaalt. Omvat kosten en het effect van de betalingsfrequentie. Het is het getal waarmee producten eerlijk vergeleken kunnen worden. Bijvoorbeeld TAE in Spanje, APY in de VS, AER in het VK, EA in Colombia of GAT in Mexico.
Twee banken bieden dezelfde nominale rente van 3%. Bank A betaalt rente elke maand; bank B betaalt bij jaarlijkse vervaldatum. De effectieve rente van bank A is iets hoger omdat de maandelijkse rente automatisch wordt herbelegd. Met dezelfde nominale rente wint bank A.
Praktische regel: het zou verstandig zijn de nominale rente te negeren bij het vergelijken van producten. Het is altijd beter te kijken naar de effectieve jaarrente (bijvoorbeeld TAE in Spanje, APY in de VS, EA in Colombia of GAT in Mexico) — het is het enige getal dat twee verschillende aanbiedingen op gelijke voet stelt.