Lorsqu'une banque propose un compte ou un dépôt, deux pourcentages distincts apparaissent toujours. Les confondre conduit à prendre de mauvaises décisions lors de la comparaison de produits.
Que représente chacun ?
- Taux nominal : le pourcentage brut annoncé par la banque. Il ne tient compte ni des commissions ni de la fréquence de versement des intérêts. C'est le chiffre le plus visible, mais le moins utile pour comparer. Par exemple, en Espagne on l'appelle TIN et aux États-Unis, APR.
- Taux effectif annuel : ce que l'on gagne ou paie réellement en un an. Il inclut les commissions et l'effet de la fréquence de versement. C'est le chiffre qui permet de comparer les produits de façon équitable. Par exemple, TAE en Espagne, APY aux États-Unis, AER au Royaume-Uni, EA en Colombie ou GAT au Mexique.
Deux banques proposent le même taux nominal de 3 %. La banque A verse les intérêts chaque mois ; la banque B les verse à l'échéance annuelle. Le taux effectif de la banque A est légèrement plus élevé car les intérêts mensuels sont réinvestis automatiquement. À taux nominal égal, la banque A l'emporte.
Règle pratique : il est généralement préférable d'ignorer le taux nominal lors de la comparaison de produits. Il convient de toujours regarder le taux effectif annuel (par exemple, TAE en Espagne, APY aux États-Unis, EA en Colombie ou GAT au Mexique) — c'est le seul chiffre qui met deux offres différentes sur un pied d'égalité.